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2025年保险业核保部核保员保险核保工作手册

第一章总则

保险核保工作，是风险选择与控制的核心环节，直接关系到保险公司的偿付能力和经营效益。每一份保单的核决，都不仅是数字的比对，更是对风险规律的精准判断与未来责任的审慎衡量。在2025年这一充满变革与挑战的年份，明确核保工作的方向、标准与要求，显得尤为重要。本章旨在为核保员提供清晰、统一的行为准则与操作指引。

1.1工作目标与原则

核保工作的终极目标，在于实现风险与收益的平衡，确保保险资源的有效配置。具体而言，需通过严谨的核保流程，识别、评估并合理定价各类保险风险，从而保障保险公司的财务稳健，维护被保险人的合法权益，促进保险市场的健康发展。为实现此目标，核保员必须遵循以下核心原则：

风险导向原则(Risk-OrientedPrinciple)：核保活动应始终围绕风险识别、评估和管理展开。一切决策均需基于对风险性质的深刻理解及数据驱动的分析。例如，在处理高额寿险保单时，对申请人财务状况和投保动机的交叉验证，是判断是否存在道德风险的关键步骤，其重要性不低于对健康史的审查。根据行业经验数据，未进行充分财务背景调查的保单，欺诈风险可能增加约15%。

合规性原则(CompliancePrinciple)：严格遵守《保险法》及相关法律法规、监管规定（如银保监会发布的最新通知和指南），以及公司内部制定的核保政策、规则和