违法发放贷款罪中“智能信贷风控黑箱”介入后银行风控人员不作为责任的教义学界分——基于金融法院涉贷刑事裁判文书的文本诠释.docxVIP

违法发放贷款罪中“智能信贷风控黑箱”介入后银行风控人员不作为责任的教义学界分——基于金融法院涉贷刑事裁判文书的文本诠释

摘要

随着数字金融战略的深入推进，智能化信贷风控系统在商业银行的日常授信审批中得到了全方位应用。然而，算法推荐操纵与风控黑箱的深度介入，导致银行风控人员机械依赖机器决策，引发了新型的信贷审批不作为风险。在违法发放贷款罪的司法判定中，风控人员不作为责任的边界如何厘清，成为金融刑法领域急需破解的学术谜题。本文采用法规范学、文本教义学与多元断点回归分析相结合的研究方法，全面系统地调取了全国范围内主要金融法院及专门商事审判庭审理的涉及智能风控不作为追责案卷。实证研究结果表明，传统的形式相对性审查无法应对算法篡改与排序数据假冒等长尾工况，而确立实质合理性穿透模型能显著提升司法追责的科学性与精准度。本研究不仅科学界定了数智化时代数据物权、技术异化与连带责任的转型规律，更为理顺行政介入、刑事救济与行业自律的流转衔接提供了坚实的教义学路径。

关键词：违法发放贷款罪；风控黑箱；不作为责任；法教义学；文本诠释

引言

随着我国数字要素配置与县域数字信贷风控的爆发式增长，商业银行信贷审计发生了根本性的范式裂变。在高度数智化的金融供应链干预下，智能信贷风控黑箱问题日益凸显。部分商业银行风控负责人盲目依赖技术中立抗辩，利用保密格式合同或风控模型的算法黑箱，隔离资金池风险。这种行为在面对虚假求