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2025年保险行业核保部核保员核保标准执行手册

第1章总则

1.1目手册适用范围

这份手册专为2025年度保险行业核保部核保员设计，涵盖核保标准的具体执行细则。其适用范围不仅限于传统寿险、健康险、意外险等核心业务线，更延伸至新兴的网络安全险、气候保险等创新领域。所有在岗核保员，无论其专精于个人业务或企业客户，均需严格遵循本手册规定。同时，手册也为核保主管、合规部门及审计团队提供了统一的评判依据，确保全行业核保工作的标准化与规范化。

实践中，不同险种间存在差异，但基本原则与核心流程保持一致。例如，汽车保险的核保侧重驾驶记录与车辆价值评估，而责任险则更关注被保险人的职业风险与历史赔付数据。这种差异化处理需在手册规定的框架内进行，避免执行偏差。

1.2核保标准基本原则

核保标准的核心在于平衡风险与收益，通过科学的方法筛选出可保风险，同时控制保险公司损失率在行业平均水平±5%以内（根据2024年数据，行业基准为98.7%）。具体原则可归纳为三点：

第一，风险可衡量性。所有核保决策必须基于可量化数据，如医疗核保中的LDI（生命表死亡率指数）应用，或财产险中的CoCRA（条件组合风险分析）模型。2025年，监管要求核心险种的风险评分误差率不超过2%，这意味着人工经验判断需与算法模型结合，而非单独依赖主观判断。

第二，公平性原则。核保标准不得带有歧视性，无论是