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金融行业风控部客户经理信贷风险评估手册（执行版）

第1章信贷风险管理体系

1.1信贷风险概述

信贷风险是什么？简单来说，就是借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性。但在金融实践中，这种可能性需要被量化、管理和控制。不良贷款率超过2%，整个银行的净息差可能就岌岌可危；而拨备覆盖率低于100%，则意味着风险抵补能力严重不足。风控部客户经理每天面对的，正是这种可能转化为现实的信用风险。它像空气一样无处不在——个人消费贷、小微企业贷、大型企业债，所有信贷业务都伴随着风险敞口。但风险并非全然负面，适当的风险配置能带来收益，关键在于如何把握那个微妙的平衡点。当经济下行周期来临时，那些没有经过严格尽职调查的贷款，往往最先变成不良资产。

1.2风险管理政策与制度

风险管理不是凭感觉做事，而是有章可循的系统工程。商业银行总行通常会制定《全面风险管理基本制度》，明确风险偏好、资本要求、管理架构等顶层设计。比如某大型国有银行的风险偏好声明中会规定，零售信贷组合的逾期率控制在1.5%以内，而房地产贷款占比不超过35%。这些制度条款会层层分解到分行、支行，最终传导到客户经理的贷前调查中。制度设计的核心目的，就是将风险控制在可接受的范围内。当然，制度不是一成不变的。当宏观经济政策转向，比如近期强调对中小企业的支持，相关制度就会调整审批标准。制度与灵活性的结合，才是风险管理的艺术所在。合规要求是底线