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金融行业保险部保险核保员保险核保作业手册（执行版）

第一章保险核保概述

1.1保险核保的定义与目的

保险核保，简单而言，是保险公司针对投保申请进行的风险评估与条件审核过程。这并非简单的形式审查，而是基于精算原理与风险管理理论，对投保标的的风险状况进行系统性评估。核保员需要综合分析投保单信息、相关证明文件以及行业经验数据，判断该保单是否值得承保、以何种费率承保、以及是否需要附加条款或除外责任。其核心目的在于实现风险与收益的平衡，确保保险公司在承担风险的同时保持合理的盈利能力。

实践中，核保决策直接影响公司的经营绩效。例如，某保险公司曾因对某类高风险职业的核保标准过于宽松，导致次年赔付率超