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金融行业运营部客户经理不良统计工作手册（执行版）

第1章不良统计概述

1.1不良统计的定义与目的

不良统计，简单而言，是对金融资产中无法按预期履约的债务进行系统性记录、分类和分析的过程。它并非孤立的数据收集任务，而是风险管理闭环中的关键一环。客户经理在日常工作中，难免会遭遇借款人还款困难的情况，此时，准确的不良认定与及时上报便显得尤为重要。不良统计的定义，本质上是对这些“问题资产”从量到质的双重衡量。其目的，则更为深远——通过量化风险敞口，揭示潜在损失规模，为管理层提供决策依据，最终实现风险的可控与缓释。试想，若一家银行缺乏有效的不良统计体系，又如何能准确评估信贷资产的真实健康状况？又如何能制定合理的拨备政策？答案显然是否定的。

1.2不良统计的范围与分类

不良统计的范围，涵盖了银行所有信贷资产中可能引发信用风险的部分。这不仅仅局限于个人贷款，更包括了公司贷款、信用卡透支、票据贴现、贸易融资等多元化业务。具体到客户经理日常接触最多的个人贷款领域，范围就更为广泛，从房贷、车贷到经营性贷款，任何出现逾期或违约迹象的债务，都可能被纳入统计视野。至于分类，则是将这庞大的资产池进行精细化拆解的关键。常见的分类维度包括但不限于：按贷款五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失）进行划分，这是监管要求的核心标准；按产品类型（如房贷、消费贷、经营贷）分类，有助于识别特定业务的风险点；按客户