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外文翻译--消费信贷的决定因素研究：基于文献的回顾

一、引言

消费信贷作为现代经济体系中连接消费与金融的重要纽带，其健康发展对于刺激内需、推动经济增长具有举足轻重的作用。个体获得消费信贷的决策，是一个受多方面因素综合影响的复杂过程。深入理解这些决定因素，不仅有助于金融机构优化信贷评估体系、防范信贷风险，也能为消费者提供更清晰的信贷行为指引，并为政策制定者完善消费信贷市场监管、促进消费升级提供理论依据。本文旨在通过对现有相关文献的系统性梳理与回顾，归纳和评述消费信贷决定因素的主要研究成果，识别关键影响变量，并探讨未来可能的研究方向，以期为后续研究提供有益的参考。

二、消费信贷决定因素的主要研究视角与核心变量

现有文献对消费信贷决定因素的探讨，多从需求方（借款人）和供给方（金融机构）以及外部环境等多个视角展开，识别出一系列关键影响变量。

（一）需求方因素

需求方因素主要聚焦于借款人个体特征对其获得消费信贷可能性及信贷额度的影响。

1.个人经济特征：这是文献中研究最为广泛的因素之一。普遍认为，收入水平及其稳定性是影响消费信贷可获得性和额度的核心变量。较高且稳定的收入通常意味着更强的还款能力，从而更容易获得信贷。资产状况，如房产、储蓄等，作为潜在的抵押品或还款保障，也对信贷获取具有正向影响。此外，现有负债水平及债务收入比（DTI）也是重要的考量，过高的负债会增加违约风险，从而降低获得新