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网络安全保险的信息不对称与互联风险的传染外部性定价

摘要

网络安全保险作为风险转移的重要工具，面临信息不对称与互联风险的双重挑战。本文旨在解析网络攻击的关联脆弱性对损失独立性的破坏机制，并构建相依风险模型下的安全保险定价与强制披露激励框架。首先，提出网络风险传染破坏传统精算假设的核心问题；其次，分析信息不对称与风险传染交织的内在矛盾与本质；进而，阐释相依风险下外部性定价的传导逻辑与边界条件；最终，构建包含传染外部性的定价模型与强制披露激励机制。本研究遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的递进思路，核心在于通过理论模型重构，实现风险定价的精准化与市场激励的有效化。研究表明，将传染外部性内生化于保费厘定，并辅以强制披露机制，可显著改善市场失灵，为网络安全保险的健康发展提供理论支撑。

第一章绪论

1.1研究背景

随着数字经济纵深发展，网络安全威胁日益严峻。网络攻击不仅导致直接经济损失，更通过互联网络引发连锁反应。传统保险精算体系依赖于大数法则与损失独立性假设，要求风险单位互不相关。然而，网络空间的高度连通性打破了这一前提。

例如，勒索软件可通过供应链瞬间感染数千节点，导致损失高度相关。这种关联脆弱性使得传统独立风险模型失效，引发保险市场系统性偏差。同时，投保人往往隐瞒自身系统脆弱性，保险公司难以评估真实风险，信息不对称问题突出。

互联风险与信息不对称交织，构成网络安