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可保性演变史与2029年预测性保险定价的精算公平理论重思

摘要

本文以保险科技为背景，系统梳理可保性边界从古典精算条件到大数据预测时代的演变史，并围绕2029年预测性保险定价对传统精算公平与风险分担理论的冲击展开理论重思。

研究首先追溯可保性标准的生成与扩张，揭示其从“风险同质互助”向“超个体化风险定价”演进的内在逻辑；继而深入剖析预测性定价所引发的个体公平与集体互助、精算精确性与社会包容性之间的深层矛盾。

在此基础上，本文提出“分层精算公平”理论框架，将风险分担、精算公平与激励相容置于统一体系中，重新界定预测性保险时代的公平边界。

通过逻辑推演与比较分析，论证该框架在解释力上优于纯粹精算公平或纯粹社会公平范式，并指出其可为保险定价实践和监管政策提供理论依据。

论文最后归纳了主要结论、理论贡献与实践启示，并反思了研究局限及未来深化方向。

第一章绪论

1.1研究背景

从海上保险萌芽到精算科学的诞生，保险业始终围绕“可保性”这一核心概念构建业务边界。

传统精算理论将可保性界定为风险可测量、损失偶然、大量同质风险单位存在以及保费经济可行等条件，以此确保保险机制在风险池中实现互助共济。

然而，随着物联网、可穿戴设备、基因组学与人工智能的深度融合，保险业正经历一场从“向后看”的经验费率向“向前看”的预测性费率转型。

预测性保险定价不再依赖群体历史损失数据，而是基于个体多