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保险行业核保部核保员保险风险评估手册（执行版）

第1章总则

1.1目的手册目的

保险风险评估是核保工作的核心环节，直接关系到承保决策的准确性和风险控制的有效性。本手册旨在为核保员提供一套系统化、标准化的风险评估框架，确保在处理不同险种、不同风险等级的业务时，能够遵循统一标准，减少主观判断带来的偏差。例如，在车险业务中，通过量化驾驶记录、车辆型号等关键参数，可以将核保综合费率误差控制在±5%以内。明确手册目的，就是要将风险评估从“经验依赖”转向“规则驱动”，提升整体核保效率和质量。

1.2适用范围适用范围

本手册适用于保险行业核保部门所有岗位人员，包括但不限于初级核保员、资深核保员、核保主管及核保专家。具体业务范围涵盖寿险、健康险、财险（车险、财产险等）、责任险及信用险等主要险种。对于特殊业务，如再保险或高净值客户保单，需结合本手册基本原则进行补充评估，但不得违背核心风控逻辑。例如，在核保高端人士的终身寿险时，除了标准健康问卷，还需参考其医疗报告和财务资产证明，以覆盖“道德风险”和“偿付能力不足”的潜在风险。

1.3依据法规依据法规

核保风险评估必须严格遵循《保险法》《保险业监管规定》及相关行业自律文件。具体操作需参照《保险公司偿付能力管理办法》中关于风险加权资产的计算标准，以及《健康保险产品管理办法》对疾病定义的细化要求。实践中，某险企因未将《