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债务、抵押与失地：小额信贷前身（当押、合会、印子钱）与农村信用风险的社会结构再读

摘要

本文以近代中国农村小额信贷的三种典型形态——当押、合会与印子钱——为研究对象，以借贷契约、抵押文书与破产讼案为核心史料，重新审视农村信用风险的形成机制。

传统研究长期将高利贷盘剥归因于放贷者的道德败坏，形成“善恶两极”的叙事框架。本文试图突破这一范式，将负债问题带回制度性流动性短缺与保障缺失的结构性语境中加以理解。

第一章梳理研究背景与方法，指出道德化叙事在解释力上的局限。第二章回顾国内外相关文献，揭示现有研究对制度性因素的忽视。第三章界定“抵押性负债”“信用风险的社会结构”等核心概念，并构建基于制度经济学与财政社会学的分析框架。

第四章从历史演变的视角分析当押、合会与印子钱的生成逻辑，揭示其背后的结构性成因——农业税收周期、土地制度僵化与社会保障缺位。第五章深入阐释信用风险从个体违约向土地丧失转化的社会机制，论证抵押作为风险传导枢纽的核心作用。第六章尝试构建一个“制度性流动性短缺—抵押性负债—土地剥夺”的理论框架，以替代道德化的解释范式。

第七章总结研究发现，指出农村信用风险的本质是制度性保障缺失在个体层面的投射。第八章反思研究局限，并展望将这一框架拓展至当代小额信贷研究的可能性。

全文核心结论是：近代农村的债务悲剧，并非源于放贷者的“恶”与借贷者的“弱”的二元对立，而是特定