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个人养老金“参与惰性”的行为成因：默认选项、信息过载与信任赤字的政策助推设计

摘要

我国个人养老金制度自落地以来面临“开户热、缴存冷”的显著落差，制度设计虽优但参保率持续低迷，这一矛盾构成亟待破解的现实难题。本文以行为公共财政学为理论视角，系统剖析个人养老金“参与惰性”的三重行为成因：默认选项缺失导致现状偏差锁定惰性状态，信息过载引发决策回避与选择瘫痪，信任赤字削弱制度吸引力与长期承诺意愿。在此基础上，本文提出“自动加入+随时退出”的默认规则重塑、雇主匹配缴费的激励锚定、简洁标签与费用透明的信息环境优化三项低成本助推手段，构建从行为诊断到政策干预的完整分析框架。全文遵循“提出