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金融科技养老金融应用

一、金融科技赋能养老金融的时代背景与发展意义

（一）人口老龄化加剧推动养老金融需求升级

当前我国人口老龄化程度持续加深，老年人口规模不断扩大，截至某年，六十岁及以上人口占总人口比重已超过百分之十九，其中六十五岁及以上人口占比接近百分之十四，人口老龄化已成为今后一段时期我国的基本国情（国家统计局，2023）。随着老年人口的增长和居民收入水平的提高，养老需求从传统的基本生活保障向多层次、品质化的养老服务转变，对应的养老金融需求也快速扩容。不同于普通金融需求，养老金融具有长期性、稳健性、普惠性的特点，涵盖养老储蓄、养老理财、养老保险、养老信托等多种产品形态，以及养老支付、养老规划、养老服务对接等多元服务内容。我国正在加快构建以基本养老保险为基础、企业年金和职业年金为补充、个人养老金为支撑的三支柱养老保障体系，个人养老财富管理的自主性不断提升，对专业化、个性化的养老金融服务需求日益迫切（董克用，2021）。

（二）传统养老金融模式存在供需错配困境

在传统金融服务模式下，养老金融的供给与需求之间存在较为明显的错配问题，难以适应老龄化发展的需要。从供给端来看，传统养老金融产品同质化严重，多数产品以短期理财为主，缺乏真正匹配养老长期储备需求的专属产品，且产品门槛较高，难以覆盖中低收入老年群体。同时，传统金融服务高度依赖物理网点，对于农村地区、偏远地区的老年群体触达不足，服务