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银行业信贷部客户经理客户授信工作手册（执行版）

第1章客户准入与尽职调查

1.1客户准入标准

客户准入是信贷业务的生命线。什么样的企业值得我们投入时间和资源去评估？标准并非一成不变，而是随着宏观经济环境、行业周期以及银行自身风险偏好的动态调整。通常情况下，核心准入标准包括但不限于：企业必须拥有合法的营业执照且处于正常经营状态，主营业务符合国家产业政策导向，且具备持续经营能力。财务指标方面，剔除水分后的净资产规模、合理的资产负债结构以及稳定的现金流是基本门槛。例如，对于制造业企业，其存货周转天数和应收账款周转率应处于行业健康水平；而对于服务业企业，客户基础和市场份额的稳定性更为关键。

值得注意的是，准入标准并非一刀切。对于战略重点支持的行业或具备稀缺资源的优质客户，银行可能会适当放宽部分非核心标准。但前提是，这种灵活性必须建立在充分尽职调查的基础上，且风险权重应有相应提高。实践中，许多银行会结合内部评级模型，将准入标准量化为具体的评分体系，每个维度都赋予不同的权重。比如，核心资本充足率可能占30%的权重，而行业前景占20%。这种量化的方法有助于减少主观判断带来的偏差，提升决策效率。

1.2客户信息收集

信息收集的质量直接决定了尽职调查的深度。客户经理需要建立系统性的信息收集框架，确保既全面又精准。对外部信息的收集，应重点关注企业工商注册信息、税务缴纳记录、司法涉诉情况以及