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保险业核保部核保员保险核保管理工作手册（执行版）

第1章总则

1.1目手册适用范围

这份手册专为保险业核保部核保员设计，旨在规范从风险识别到承保决定的完整核保流程。它覆盖了所有个人及团体保险产品的核保工作，包括但不限于寿险、健康险、意外险和财产险。无论核保员处于初学者阶段，还是拥有数十年经验的老手，这份手册都提供了统一的工作标准和参考依据。特别强调，手册中的“执行版”意味着所有条款已过合规性审查，并直接应用于日常操作，任何部门不得擅自修改。

1.2核保员职责与权限

核保员的核心职责是运用专业判断，评估投保标的的风险程度，并据此决定是否承保、以及以何种条件承保。具体来说，权限范围包括：查阅并审核投保单所有信息，必要时要求补充材料；独立判断核保级别，对低于权限的核保案件做出决定；对疑难案件提出专业意见，推动上级核保员或核保委员会裁决。但权限边界清晰——超出个人核保权限的案件，必须上报；承保决策的最终责任归属公司管理层。例如，一份年收入100万的企业主投保高额寿险，若核保员评估风险超出自身权限（假设设定为50万），则必须提交上级复核，否则该决策无效。

1.3核保工作基本原则

核保工作的灵魂在于平衡风险与收益。必须坚持“风险选择”而非“风险分散”，这意味着要严格筛选高风险个体，而将资源优先配置给风险可接受、保费充足的大群体。同时，遵循“一致性”原则至关重要：同一风险等级的投