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央行数字货币的“智能合约”在银行信贷“三查”（贷前、贷中、贷后）中的应用与风险防控

摘要

随着数字经济的发展，央行数字货币（CBDC）逐渐成为货币经济学领域的重要研究对象。本文聚焦于央行数字货币中的“智能合约”技术，探讨其在银行信贷“三查”即贷前调查、贷中审查与贷后检查中的应用与风险防控机制。研究遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的递进思路，系统构建了基于智能合约的信贷管理理论框架。

首先，本文梳理了国内外关于CBDC与智能合约的文献，指出现有研究在微观信贷应用层面的不足。其次，界定了CBDC智能合约的核心概念，并基于信息不对称与交易成本理论构建了分析框架。在此基础上，本文深入解析了传统信贷“三查”中信息不可见与资金挪用等核心问题及其内在矛盾。

进而，本文重点设计了基于智能合约的贷款用途自动监控与抵押品价值预警流程。通过预设编程逻辑，实现了资金流向的定向支付与抵押品价值的动态盯市，有效改善了资金挪用风险并大幅降低了贷后管理成本。最后，本文提出了“技术-制度”协同的理论框架，论证了其在解释力上的优势。本研究为商业银行在数字货币时代的信贷风险管理提供了理论依据与实践启示。

第一章绪论

1.1研究背景

在当前的数字经济浪潮中，货币形态正在经历深刻演变，央行数字货币作为金融基础设施的新形态，受到广泛关注。传统商业银行信贷业务中，贷前调查、贷中审查与贷后检查构成了风险