保险合同格式条款的解释与无效情形.docxVIP

保险合同格式条款的解释与无效情形

一、保险合同格式条款的基本界定与规制逻辑

（一）保险合同格式条款的概念与法律特征

保险合同格式条款是指保险人为了重复使用而预先拟定，在订立合同时未与投保人协商的条款，涵盖保险责任、责任免除、理赔规则、缔约义务等全部核心内容（覃有土，2019）。和普通商业合同条款相比，保险格式条款有三个明显特征：一是拟定的单方性，绝大多数保险条款都是由保险人或者保险行业协会统一制定，投保人在缔约时只能选择接受或者不接受，几乎没有修改条款的空间；二是适用的广泛性，同一险种的格式条款会适用于所有不特定的投保人，不会因为个体差异发生调整；三是信息的不对称性，保险条款中大量使用专业术语，普通投保人不具备保险、法律相关的专业知识，很难准确理解条款的真实含义和法律后果。近年来随着普惠保险的普及，保险产品的覆盖群体越来越广，格式条款的上述特征也愈发凸显，条款的公平性直接关系到上亿保险消费者的切身利益。

（二）保险合同格式条款的规制必要性

格式条款的产生本来是为了提高交易效率、降低缔约成本，对于标准化程度极高的保险行业而言，格式条款的普及是行业发展的必然选择，但由于保险人和投保人之间存在明显的谈判能力差距，保险人很容易利用单方拟定条款的优势，将不公平的内容写入合同，比如刻意缩小保险责任范围、不合理免除自身赔付义务、加重投保人的责任，进而损害投保人的合法权益。正是基于这种实质不对等的