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同态加密在联合风控建模中的数据保护方案

一、引言

在数字经济高速发展的背景下，金融机构的风控能力直接关系到自身的稳健运营和整个金融体系的安全。单一金融机构由于数据维度有限，难以全面、准确地评估用户的信用风险与欺诈风险，因此联合风控建模逐渐成为行业共识——多家机构共享数据价值、协同构建风控模型，能够有效提升风险识别的精准度。然而，数据共享过程中的隐私泄露风险与合规压力，却成为制约联合风控落地的核心瓶颈。近年来，多起金融数据泄露事件引发社会广泛关注，不仅给用户带来财产损失，也让涉事机构面临巨额罚款与声誉危机（国家网络安全中心，2023）。同时，《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规的出台，对个人信息的收集、使用与共享提出了严格要求，传统的明文数据共享或简单匿名化处理方式已无法满足合规标准。

联邦学习等隐私计算技术曾被视为联合风控的解决方案，但这类技术在梯度传输、参数交互过程中仍存在间接信息泄露的风险（李华，2021）。在此背景下，同态加密技术凭借其“密文计算、明文等价”的核心特性，为联合风控建模提供了更为可靠的数据保护路径。本文将围绕联合风控建模的需求与痛点，深入分析同态加密技术的适配性，并详细阐述其在联合风控全流程中的数据保护方案，同时探讨方案落地的挑战与优化方向，为金融机构构建合规、安全的联合风控体系提供参考。

二、联合风控建模的核心需求与数据保护痛点

（一）联合风控建模的业务