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让与担保中流质条款的效力认定

引言

近年来，随着市场主体融资需求的多元化，以所有权转移为核心特征的让与担保制度凭借其灵活性、便捷性的优势，在民间借贷、供应链金融等领域得到了广泛应用。但由于让与担保并未纳入民法典规定的典型担保类型，其制度规则仍存在较多模糊地带，其中尤以担保合同中约定的流质条款效力认定问题最为突出，不同地区、不同层级法院的裁判标准存在明显分歧，既影响了当事人的预期利益，也不利于交易秩序的稳定。对让与担保中流质条款的效力认定规则进行体系化梳理，既是回应司法实践需求的必要举措，也是完善我国非典型担保制度体系的重要内容。

一、让与担保与流质条款的基础范畴界定

（一）让与担保的内涵与制度价值

让与担保是指债务人或者第三人为担保债务的履行，将担保财产的权利转移至担保权人，债务履行完毕后担保财产返还，债务不履行时担保权人可以就该财产优先受偿的非典型担保方式（杨立新，2019）。相较于抵押、质押等典型担保方式，让与担保不需要严格遵守物权法定的类型强制，当事人可以根据交易需求灵活约定权利义务安排，且在实现担保权时不需要经过司法拍卖、变卖的繁琐程序，能够大幅降低担保实现的时间成本与经济成本，对于缓解中小微企业融资难、融资贵的问题具有重要的现实意义。

从权利结构来看，让与担保的核心特征是所有权与担保权益的分离，担保权人虽然取得了担保财产的所有权，但该所有权的取得仅以担保债权实现为目的，不