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2026年商业银行普惠金融风险补偿实施方案设计

一、引言

1.1背景与现状

普惠金融作为国家金融战略的重要组成部分，承担着服务实体经济、助力乡村振兴、支持小微企业发展的重要使命。近年来，在监管部门的大力推动下，我国普惠金融发展取得了显著成效。根据中国银保监会公布的数据，截至2025年末，全国银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额已突破35万亿元，较2019年增长超过150%，普惠金融覆盖面和可得性显著提升。然而，普惠金融业务的高风险特征一直是制约商业银行持续加大投放力度的重要瓶颈。相较于大型企业贷款，普惠金融客户群体普遍存在缺乏足值抵押物、财务信息不透明、经营稳定性较弱等问题，导致不良贷款率持续偏高。2025年，全国商业银行普惠型小微企业贷款不良率约为4.2%，显著高于一般公司贷款1.5%左右的水平，风险的集中暴露在一定程度上影响了商业银行支持普惠金融的积极性。

在此背景下，建立科学有效的普惠金融风险补偿机制显得尤为迫切。风险补偿机制通过政府财政资金引导、银行机构合理让利、担保机构增信分险等多方协同方式，能够有效分散和缓释普惠金融业务风险，降低商业银行的风险成本，提升其服务小微企业的内生动力。实际上，我国部分地区已在探索建立普惠金融风险补偿机制方面积累了一定经验。例如，浙江省推出的“小微信用贷款省级风险补偿机制”、江苏省设立的“普惠金融发展风险补偿