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行为保险学的研究进展

一、引言

传统保险学以期望效用理论为核心，假设保险市场中的投保人、保险人及中介均为完全理性的决策主体，能够基于成本收益分析做出最优选择。但现实中，保险市场存在大量无法用传统理论解释的“异象”：例如，消费者对小概率巨灾风险的保险需求普遍不足，却对概率更高的小额风险过度投保；部分保险人在定价时会因主观判断偏差低估风险，导致经营亏损；保险中介为追求佣金而频繁出现销售误导行为等。这些现象推动了行为保险学的诞生——这一学科将行为经济学的理论与方法引入保险领域，聚焦市场参与者的有限理性、认知偏差及情绪因素对保险决策的影响，为解释保险市场运行逻辑提供了新的视角（Schlesinger，2000）。经过数十年的发展，行为保险学已形成较为系统的理论框架，在核心研究领域取得了诸多前沿成果，并在保险实践中展现出重要应用价值。本文将围绕行为保险学的理论基础演进、核心研究领域进展及应用场景拓展展开论述，全面梳理其研究脉络并展望未来发展方向。

二、行为保险学的理论基础演进

行为保险学的发展本质是对传统保险学核心假设的突破与理论体系的拓展，其理论基础主要经历了从完全理性到有限理性的假设转变，以及核心行为理论的引入与本土化适配两个阶段。

（一）从完全理性到有限理性的核心假设转变

传统保险学的核心基础是冯·诺依曼与摩根斯坦提出的期望效用理论，该理论假设决策主体具备完全信息处理能力，能够准确评估