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2026年商业银行普惠金融授信流程优化实施方案设计

一、引言

1.1普惠金融发展背景与现状

普惠金融作为国家金融战略的重要组成部分，近年来在政策推动下取得了显著成效。自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，国家陆续出台了一系列支持小微企业、“三农”、个体工商户等普惠金融重点服务对象发展的政策措施。2025年，中国人民银行、原银保监会等部门联合发布的《关于进一步强化普惠金融服务的指导意见》明确提出，到2026年末，普惠金融贷款余额要较2024年末增长30%以上，户均融资成本较2024年下降不少于50个基点。这一政策目标的设定，既体现了国家对普惠金融发展的高度重视，也对商业银行的金融服务能力提出了更高要求。

从市场环境来看，小微企业作为国民经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业等方面发挥着不可替代的作用。据统计，我国小微企业数量已超过5200万户，占全部市场主体的90%以上，贡献了全国50%以上的税收和60%以上的国内生产总值。然而，小微企业面临的“融资难、融资贵”问题依然突出，传统的信贷审批流程难以有效匹配其“短、小、频、急”的融资需求特征。与此同时，随着数字经济的快速发展，客户对金融服务的便捷性、时效性提出了更高期望，传统的线下审批模式已难以满足市场需求的变化。

从商业银行自身发展来看，普惠金融业务既是履行社会责任