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民间标会倒会的法律风险与参与者权益保护

引言

民间标会又称合会，是我国民间自发形成的一种互助融资模式，长期以来在东南沿海地区广泛存在，在帮助普通群众解决小额资金需求、填补正规金融服务空白方面曾发挥过积极作用。但近年来，随着民间标会的运行逐渐脱离原有的互助属性，越来越多的标会呈现出规模扩大化、参与人员陌生人化、利息过高的投机特征，倒会事件频频发生，不仅给参与者造成了巨额财产损失，也引发了一系列法律风险和社会矛盾。本文首先梳理民间标会的基本内涵与运行逻辑，进而分析倒会事件的诱发因素与常见样态，再从不同主体层面拆解倒会引发的各类法律风险，最终提出针对性的参与者权益保护路径，为规范民间融资秩序、保障群众合法财产权益提供参考。

一、民间标会的基本内涵与运行逻辑

（一）民间标会的起源与核心功能

作为我国东南沿海地区传承数百年的民间互助融资形式，标会最初的功能是依托熟人社会的信任基础，为亲友、邻里提供低成本的资金周转渠道，解决普通群众生产生活中的小额资金需求，本质上是一种内生性的民间互助合作机制（李若建，2008）。在正规金融服务覆盖不足的时期，普通群众想要申请贷款往往面临门槛高、手续繁琐等问题，而标会依托熟人之间的信任，不需要抵押物也不需要复杂的资质审核，就能快速筹集到资金，不管是婚丧嫁娶、生病就医等生活需求，还是开店进货、农业生产等经营需求，都可以通过参与标会解决，因此受到很多基层群众的欢迎