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C银行个人消费信用贷款风险状况分析案例

1风险总体分析

截至2020年12月31日，C银行个人消费信用贷款业务办理21.7万笔（不含个人房屋消费按揭及汽车消费按揭贷款），贷款余额311.67亿元，同比减少98.05亿元，平均户均贷款为11.24万元；不良余额10.42亿元，同比增加2.78亿元，不良率为1.32%，虽然低于监管规定5%的标准，但较前几年上涨幅度过快，侧面反应部分个人消费信用贷款的相关风险已经凸显（图3-7）。

图3-7C银行近5年消费信用贷款不良情况数据来源：C银行内部系统

Fig.3-7CBanksnon-performingconsumercreditloansinrecent5years

2风险影响因素分析

为了深入了解影响C银行个人消费信用贷款的风险因素，我们对随机收集的2000份个人消费信用贷款数据进行调查和分析，发现这2000份个人消费信用贷款数据中，每个客户的数据完整，目前的个人银行流水远远高于贷款金额，数据有效率为100%，其数据样本中正常还贷客户数1929人，数据样本的履约率96.45%，违约客户数71人，数据样本的违约率为1.55%，详见图3-8，与C银行个人消费信用贷款整体不良率1.32%相接近，符合样本分析要求。

图3-8数据履约情况数据来源：C银行客户数据整理

Fig.3-8Dataperforma