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砍头息合法性认定及案例

引言

近年来，随着我国民间借贷市场活跃度提升、消费金融业务普及，各类借贷纠纷的数量也呈现上升趋势，其中砍头息相关纠纷占比居高不下，已经成为侵害金融消费者合法权益、扰乱借贷市场秩序的突出问题。由于部分借贷主体通过拆分息费名目、设置阴阳合同等方式，将砍头息包装成合法收费项目，很多借款人难以识别其中的违法属性，也不知道如何通过合法渠道维护自身权益。本文将从砍头息的基本内涵出发，梳理现行法律体系中关于砍头息合法性认定的核心规则，结合不同场景下的典型司法案例明确裁判标准，最终提出针对性的风险防范与维权建议，为借贷双方明确行为边界、维护合法权益提供参考。

一、砍头息的基本内涵与产生背景

（一）砍头息的概念界定

砍头息并非严格意义上的法律概念，而是金融实践中对借贷环节预先扣除息费行为的通俗表述。通常而言，砍头息是指出借人在向借款人交付借款本金时，预先从中扣除一部分金额作为利息、服务费、手续费、风控费等各类名目的费用，借款人实际收到的借款金额低于合同约定的借款本金，但后续仍需按照合同约定的本金数额计息并履行还款义务的借贷模式。除了直接从本金中扣除的方式外，部分场景下出借人会要求借款人在收到本金的当日，将部分金额转回至出借人或其指定的第三方账户，这种本质上剥夺借款人对部分资金使用权的操作，也属于广义的砍头息范畴（中国法学会民法学研究会，2021）。

（二）砍头息的主要产生动因