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交通事故责任保险拒赔纠纷处理案例深度分析

一、引言

近年来我国机动车保有量持续攀升，机动车交通事故责任保险的覆盖率已经接近百分之百，车险已经成为广大车主出行的基础风险保障。但与此同时，交通事故责任保险拒赔纠纷的数量也呈现逐年上涨的趋势，根据最高人民法院司法大数据研究院发布的相关报告显示，近年全国法院受理的交通事故责任纠纷案件中，涉及保险拒赔的案件占比超过三成，且这类案件的二审改判率、当事人申诉率都远高于普通交通事故纠纷，同案不同判的现象在部分地区时有发生，既损害了保险消费者的合法权益，也影响了车险行业的市场秩序（最高人民法院司法大数据研究院，2022）。本文将结合一则具有典型代表性的实习期上高速保险拒赔案件，逐层拆解纠纷的核心争议点，梳理不同主体的规范化处理路径，并从中提炼行业治理的相关启示，为这类纠纷的妥善解决提供参考。

二、典型案例概述

（一）案件基本事实

几年前，驾驶人张某取得小型机动车驾驶证尚不满实习期，驾驶家用小型载客汽车搭载亲属驶入高速公路通行，副驾驶座位未配备持相应或更高准驾车型驾驶证三年以上的陪同人员。行驶过程中张某因未保持安全车距，与前方正常行驶的李某驾驶的小型轿车发生追尾碰撞，造成两车不同程度受损、张某车上两名乘客轻微受伤的交通事故。经属地交通管理部门认定，张某承担本次事故的全部责任，李某无责任。此前张某为涉案车辆投保了机动车交通事故责任强制保险和保额为两百万元