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保险理赔纠纷中的合同解释原则

一、引言

随着我国保险行业的快速发展，保险产品的覆盖范围不断扩大，参保人群规模持续增长，对应的保险消费纠纷数量也呈逐年上升趋势。据监管部门发布的相关数据显示，保险理赔纠纷在全部保险消费投诉中的占比始终保持在三成以上，而其中超过七成的纠纷核心矛盾，都源于投保人与保险人对保险合同条款的理解存在分歧（银保监会消费者权益保护局，2023）。由于保险合同属于典型的格式附和合同，缔约双方的信息掌握程度、磋商能力存在天然不对等，因此不能直接套用普通民商事合同的解释规则处理此类纠纷。能否科学、合理地适用保险合同专属的解释原则，直接关系到纠纷处理的公平性，也关系到保险消费者权益保护与保险行业健康发展的平衡。本文将围绕保险理赔纠纷中的合同解释原则展开梳理，明确各类原则的适用边界，分析当前实践中存在的问题，并提出相应的优化路径，为相关纠纷的处理提供参考。

二、保险合同解释的基础法理与价值导向

（一）保险合同的特殊属性是解释规则的制定前提

保险合同与普通民商事合同最核心的区别在于其极强的附和性，即保险条款全部由保险人事先拟定，投保人在缔约时基本只能选择接受或者不接受，几乎没有磋商修改的空间。同时，保险条款中往往包含大量保险、医学、法律领域的专业术语，普通投保人不具备相关专业知识，很难完全准确理解条款的全部含义，双方的信息不对称问题十分突出。“保险合同的这一特殊属性，决定了其解