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金融业信贷部客户经理信贷审批工作手册

第1章信贷审批基础知识

1.1信贷业务概述

信贷业务是金融机构的核心业务之一，其本质是资金所有者将资金贷放给资金需求者，并约定在未来特定日期按照约定利率归还本金和利息的经济行为。在金融业信贷部，客户经理作为信贷业务的第一线，其专业能力直接影响信贷资产质量。信贷业务具有高杠杆性，一笔信贷业务可能放大数十倍甚至上百倍的收益与风险。例如，某商业银行通过发放一笔500万元的贷款，若该笔贷款产生10%的利息收入，则银行获得50万元的净利润；但若借款人违约，银行则面临全额本金损失的风险。这种风险与收益的对称性要求信贷审批必须做到严格把控。

信贷业务可以分为公司信贷和个人信贷两大类。公司信贷包括流动资金贷款、项目贷款、并购贷款等，其金额通常较大，审批流程更为复杂。根据中国人民银行的数据，2022年我国大型商业银行公司贷款不良率为1.62%，而小微企业贷款不良率为2.24%，可见不同类型信贷业务的风险水平存在显著差异。个人信贷则涵盖住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡透支等，其审批更注重个人征信和还款能力评估。某股份制银行的实践表明，通过完善个人信贷的准入标准，不良率可控制在1%以下。

信贷业务还涉及信用创造功能，即银行通过发放贷款创造新的存款。当银行发放一笔100万元的贷款时，若借款人将全部资金存入该银行，则该银行可利用这100万元的新增存款发放新的贷款，