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2025年保险行业核保部核保员投保审核流程手册

第一章总则

1.1目的

在保险产品日益复杂化、客户需求日趋个性化的背景下，核保审核的严谨性直接关系到公司经营风险的控制水平与盈利能力的稳定性。本手册旨在系统化投保审核流程，明确各环节操作标准，确保核保决策既符合监管要求，又能兼顾业务效率。通过标准化操作，减少人为判断偏差，提升核保质量，最终实现风险与收益的动态平衡。具体而言，手册将细化从信息收集到承保决定的每一个步骤，为核保员提供清晰的工作指引，也为后续风险评估提供可靠依据。

1.2适用范围

本手册适用于保险核心业务系统（IBS）中所有涉及健康险、寿险、意外险及责任险等主要险种的投保审核环节。覆盖线上及线下所有投保渠道，包括但不限于官网直销、第三方平台合作、银行代理及经代等。特别强调，对于标的保额超过500万元的高净值客户投保，需执行二次复核机制；对于具有团体投保性质的保险计划，应由资深核保师主导审核。所有操作必须确保与《保险法》《保险监管规定》及公司内部《反洗钱合规手册》的完全对齐。

1.3术语定义

投保审核流程中涉及的专业术语需建立统一认知：

-风险要素：指影响保险事故发生概率与损失程度的客观指标，如被保险人年龄、职业类别、既往病史等。

-核保指引表：基于历史赔付数据（如2024年行业赔付率均值约4.8%）开发的标准化审核参考工具，包含各险种的具体承保条