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金融行业风控部风控员信贷风险排查手册（执行版）

第1章信贷风险概述

信贷风险，是金融业务的固有伴生物。一笔贷款的发放，若未能按时足额收回本息，便构成了风险暴露。这不仅仅是数字上的损失，更可能影响银行的资产质量、盈利能力，甚至引发系统性风险。作为风控部的风控员，深入理解信贷风险，是履行职责、守护银行资产安全的基石。

1.1信贷风险定义

信贷风险，本质上是与借款人信用状况相关的风险。更具体地说，它是指银行或其他金融机构在授出贷款后，因借款人违约（如未能按合同约定履行还本付息义务）而蒙受经济损失的可能性。这种可能性并非绝对，而是以概率形式存在。例如，某笔100万元的贷款，其发生5%违约的概率，意味着银行预期将面临5万元的潜在损失。信贷风险的核心在于“不确定性”——不确定借款人未来的偿债能力和意愿。这种不确定性受到宏观经济环境、行业景气度、借款人自身经营状况、财务健康度以及银行自身的风险管理水平等多重因素的影响。因此，信贷风险不仅关乎单一客户，更是一个贯穿于银行信贷业务全流程的系统性问题。

1.2信贷风险分类

信贷风险的分类方法多样，有助于从不同维度识别、评估和控制风险。实践中，常从以下几个关键角度进行划分：

按风险发生阶段划分：主要包括信用风险（或称违约风险）、流动性风险和操作风险。

信用风险是核心，直接关联借款人的偿债能力与意愿。它是银行最关注的重点，涵盖了