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保险行业核保部核保员保险核保审核手册（执行版）

第1章总则

1.1目的与依据

保险核保的核心使命在于平衡风险与收益，确保保险资源的有效配置。本手册的制定，正是基于这一核心使命，旨在为核保员提供一套标准化、系统化的操作指南。当一笔保单呈现在面前时，核保员如何精准判断风险等级？如何避免因主观判断导致的赔付风险或业务流失？答案在于遵循既定的核保原则与流程。依据《保险法》及相关监管规定，结合行业多年积累的风险管理经验，本手册力求在合规性与效率之间找到最佳平衡点。它不是一成不变的规则集合，而是一个动态适应市场变化的框架，要求核保员在实践中灵活运用，同时保持原则的刚性。

1.2适用范围

本手册适用于保险机构内所有从事核保工作的岗位人员，包括但不限于核保员、核保主管、核保经理及复核人员。无论是财险还是寿险业务，无论是个人险还是团险，只要涉及保单的风险评估与承保决定，均需参照本手册执行。具体而言，涵盖从保单初步接件、信息收集、风险要素识别、费率厘定、核保意见形成到最终承保决定的全过程。需要强调的是，本手册是内部操作规范，虽会参考行业通行的风险评估模型（如ALARM模型、C-RAAM模型等），但最终决策权仍需结合公司特定的风险偏好和产品策略。对于某些特殊风险，如核风险、战争风险等，可能需要遵循更专门的补充规定。

1.3核保原则

核保工作遵循一系列基本原则，这些原则共同构成了风险管理的