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金融科技背景下的普惠金融模式创新

一、引言

普惠金融的核心目标是让所有有合理金融需求的社会群体，尤其是小微企业、农户、老年人、残障人士等传统金融服务难以覆盖的薄弱群体，能够以可负担的成本获得便捷、安全、适配的金融服务。在传统金融服务模式下，普惠金融的推进长期面临触达难、风控难、盈利难的三重瓶颈，受限于物理网点覆盖半径、抵质押物依赖、人工运营成本高企等现实约束，大量薄弱群体被排斥在正规金融服务体系之外。根据世界银行的全球普惠金融调查数据，很长一段时期内全球有超过十亿成年人没有正规金融账户，农村地区、低收入群体的金融服务可得率不足一半（世界银行，2022）。我国自推动普惠金融发展以来，虽然通过增设基层网点、出台定向激励政策等方式取得了一定成效，但始终难以破解商业可持续性不足的核心矛盾，金融机构服务普惠群体的内生动力不足，普惠金融服务“最后一公里”的落地难题长期存在（焦瑾璞，2015）。

近年来，随着大数据、人工智能、区块链、物联网等数字技术的快速迭代与普及应用，金融科技逐步渗透到普惠金融的各个环节，从根本上重构了金融服务的供给逻辑，为突破传统普惠金融的瓶颈提供了可行路径。在实践层面，各类依托金融科技的普惠金融创新模式不断涌现，大幅提升了普惠金融的覆盖广度、服务深度与用户满意度，但同时也出现了数据滥用、伪创新、数字鸿沟、新型风险积累等新问题。系统梳理金融科技驱动普惠金融变革的底层逻辑，总