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2025年保险行业核保部专员保险核保规则手册

第1章总则

1.1目的与适用范围

核保规则手册是保险业务风险管理的核心文件之一。在保险产品从设计到销售的全过程中，核保规则手册为核保部专员提供了清晰的指引，确保每一份保单的承保决策都基于科学标准和风险评估。这份手册不仅规范了日常操作流程，更在风险控制层面发挥着不可替代的作用。它适用于所有参与核保工作的专员，包括但不限于新员工、转岗人员及资深核保专家。无论身处一线还是管理层，都需要依据手册内容执行具体操作，确保承保标准的一致性和合规性。

1.2依据的法律法规

核保工作的所有规则和流程都必须严格遵循国家及地方的保险监管要求。中国保险业监管机构发布的《保险法》《保险保障基金管理办法》以及银保监会发布的《人身保险产品审慎经营管理规则》（银保监办发〔2020〕13号）等文件，是制定本手册的基础依据。各省市地方性法规如《北京市保险销售行为管理办法》等，也需纳入考量范围。值得注意的是，国际保险协会（IS）的风险管理指引在行业实践中具有重要参考价值，尤其是在处理跨境业务时。所有条款必须定期与现行法律法规进行比对更新，确保合规性。

1.3核保原则

核保决策应始终围绕风险平衡这一核心原则展开。在实务操作中，需要综合考虑被保险人的健康史、职业类别、产品类型及保费规模等多维度因素。例如，某45岁男性申请百万医疗险，若其有糖尿病史且职业为高空作业