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金融科技助力普惠金融的可持续商业模式

一、引言

普惠金融的核心目标是让所有有合理金融需求的社会群体，尤其是小微企业、农户、低收入群体等传统金融体系覆盖不足的长尾客户，都能享受到价格合理、便捷安全的金融服务，是实现金融公平、助力乡村振兴与共同富裕的重要金融支撑。过去数十年间，全球普惠金融实践在覆盖广度上取得了显著进展，但始终面临商业可持续性不足的核心难题：若要扩大服务覆盖范围，往往需要投入大量线下运营成本，导致机构收益难以覆盖成本与风险；若要控制成本，则会压缩服务覆盖的深度与广度，陷入“普而不惠”或“惠而不可持续”的两难困境。随着大数据、人工智能、区块链、云计算等数字技术的快速迭代，金融科技为破解传统普惠金融的痛点提供了全新的技术路径与解决方案，构建基于金融科技的可持续商业模式，已成为当前普惠金融高质量发展的核心命题。本文将从普惠金融可持续商业模式的核心内涵与现实瓶颈出发，逐层分析金融科技赋能的底层逻辑、典型实践模式，并结合现存挑战提出优化路径，为推动普惠金融长期健康发展提供参考。

二、普惠金融可持续商业模式的核心内涵与现实瓶颈

（一）普惠金融可持续商业模式的核心内涵

普惠金融的可持续商业模式，本质是在服务长尾客户、实现社会价值的同时，保障金融机构自身的财务可持续性，形成无需依赖外部补贴即可自我循环、长期发展的运营机制。国内普惠金融研究领域的学者指出，可持续性是普惠金融的核心要义，失