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农村数字金融的“数字鸿沟”与包容性发展

一、引言

近年来，数字金融凭借其便捷性、低成本、广覆盖等特性，逐渐成为破解农村金融服务难题、助力乡村振兴的重要抓手。移动支付、网络信贷、数字保险等新型金融服务不断向农村地区渗透，为农民生产经营周转、生活消费支付、农业产业升级带来了诸多便利。然而，在农村数字金融快速发展的同时，城乡之间、农村内部不同群体之间的“数字鸿沟”问题也日益凸显：部分偏远山区的农民无法接入稳定的网络，老年群体难以掌握数字金融操作技能，适合农业生产场景的定制化金融产品供给不足……这些问题不仅制约了农村数字金融的纵深发展，也使得金融包容性目标难以真正落地。本文将从农村数字金融“数字鸿沟”的具体表现入手，剖析其深层成因，并探索推进农村数字金融包容性发展的可行路径，以期为破解农村金融服务困境、促进城乡金融均衡发展提供参考。

二、农村数字金融发展中的“数字鸿沟”表现

（一）基础设施层面的接入鸿沟

数字基础设施是数字金融发展的物理基础，当前我国农村地区的数字基建虽有显著改善，但与城镇相比仍存在明显差距。中国人民银行某年发布的《农村金融服务报告》显示，部分偏远山区、深丘地带的宽带网络覆盖率不足，移动信号稳定性较差，甚至存在信号盲区，导致这些地区的农民无法正常使用移动支付、网络信贷等依赖网络的数字金融服务。同时，农村地区的终端设备普及率也低于城镇，部分低收入家庭难以承担智能手机、平板电脑