金融控股风控部风控员信贷审核工作手册（执行版）.docxVIP

金融控股风控部风控员信贷审核工作手册（执行版）

金融控股风控部风控员信贷审核工作手册（执行版）

第1章信贷审核基础

1.1信贷审核概述

信贷审核的本质是什么？它远不止是签字盖章的流程。在金融控股集团，每一笔信贷业务的审批都像一次精密的手术——既要为企业输送血液（资金），也要防止病毒（风险）扩散。风控员站在第一道防线，他们的决策直接影响着资产负债表的健康度。

信贷审核是风险管理的核心环节，目标是平衡盈利与安全。银行或金融控股集团不能只盯着利率和规模，否则不良贷款率很快会变成压垮骆驼的最后一根稻草。例如，2022年某大型银行因对中小房企风控不严，单季度不良率飙升0.5个百分点，直接拖累全年业绩。这印证了审核的严肃性——没有审慎的把关，再好的业务模式也可能崩盘。

从宏观到微观，审核范围涵盖信用风险、市场风险、操作风险等。信用风险是重中之重，而它又可拆解为还款能力（第一性还款来源）和还款意愿（第二性还款来源）两个维度。风控员必须穿透报表，识别出那些隐藏在华丽数字背后的潜在问题。

1.2信贷审核原则

没有放之四海而皆准的审核规则，但三条铁律必须坚守：第一，风险定价要公允；第二，尽职调查要彻底；第三，合规要求要刚性。

风险定价的复杂性体现在如何将风险量化为成本。对房地产企业，LTV（贷款价值比）不得超过50%；对制造业，固定资产抵押率需达30%——