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金融行业运营部信贷员不良清收手册（执行版）

第1章信贷员不良清收职责与流程

不良贷款，是金融机构资产质量最直接的“试金石”，也是信贷业务持续健康发展的“拦路虎”。如何有效清收，不仅是业务执行层面的任务，更关乎机构的风险控制能力和市场声誉。本章旨在明确信贷员在不良清收中的角色定位、核心流程与合规底线，并探讨与之匹配的考核激励机制。

1.1不良贷款定义及分类标准

所谓不良贷款，并非简单的逾期标签。根据中国人民银行及监管机构的规定，贷款本息逾期超过一定期限即被划为不良。通常，这一定期分为90天、180天和360天三个关键节点，对应的贷款形态依次为“逾期贷款”、“呆滞贷款”乃至“呆账贷款”。但仅仅以期限划分远不够。金融机构内部往往根据借款人的实际还款能力、意愿以及贷款项目的风险状况，进行更细致的内部评级，如“五级分类法”（正常、关注、次级、可疑、损失）中的后三类，或结合“五类贷款”（正常、关注、次级、可疑、损失）进行管理。在清收语境下，重点关注的是已进入次级、可疑乃至损失类别的贷款，以及虽未严格逾期但已显露出严重风险信号（如债务人财务状况恶化、多次逾期等）的贷款。清晰的分类标准，是精准施策、量化风险、评估清收成效的基础。例如，某笔原为正常类贷款，但借款人突然失去主要收入来源并连续90天未能还款，即便未到法定的逾期标准，也应被及时评估并可能纳入关注或次级类别，为后续介入清收预留空间。

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