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房贷审批未通过导致合同解除的责任承担

一、引言

近年来，按揭贷款已经成为国内居民购房的主流付款方式，相关统计显示，超过八成的商品住房交易选择以按揭贷款支付大部分购房款（中国房地产业协会，2023）。而在交易实践中，因房贷审批未通过导致房屋买卖合同无法继续履行、最终解除的纠纷数量逐年攀升，此类纠纷占全部房屋买卖合同纠纷的比例已接近三成。由于房贷审批未通过的成因复杂，涉及购房人、出卖人、金融机构等多方主体，责任界定往往存在较多争议，明确此类情形下的责任承担规则，不仅是司法裁判定分止争的现实需求，也对维护房地产交易秩序、保障交易各方合法权益具有重要意义。本文将从房贷审批未通过的常见成因入手，梳理不同情形下的责任承担规则，分析实务中的共性争议问题，并提出对应的风险防范建议，为交易各方及司法实践提供参考。

二、房贷审批未通过的常见成因

明确房贷审批未通过的具体原因，是界定责任承担的前提，从交易实践来看，成因大致可以分为三类，分别对应不同的责任归属逻辑。

（一）购房人单方原因

购房人作为贷款申请人，自身资质是银行审批的核心考察内容，此类原因也是导致贷款被拒的最常见情形。一是购房人征信存在不良记录，比如存在多次信用卡或贷款逾期未还记录、未结清的大额不良贷款、失信被执行人记录等，不符合银行的放贷门槛；二是购房人还款能力不足，比如银行要求贷款人月收入不低于月供的两倍，而购房人提供的收入证明、银行流水