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金融科技背景下金融消费者教育体系构建

一、引言

近年来，数字技术与金融业态的深度融合催生了大量创新型金融产品与服务，从移动支付、线上信贷到智能投顾、数字人民币，金融科技的广泛应用打破了传统金融服务的时空壁垒，极大降低了金融服务的准入门槛，让以往难以获得正规金融服务的长尾群体得以平等享受金融发展红利。但与此同时，金融科技自带的技术黑箱属性、场景嵌套特征与快速迭代特点，也使得金融消费领域的信息不对称呈现出新的表现形式，算法歧视、误导性智能推荐、个人金融信息泄露、涉数字金融的电信诈骗等问题频发，金融消费者尤其是老年群体、青少年群体、农村居民等群体的权益受损风险持续上升。面对新的市场环境，传统以线下集中宣传、通用知识普及为主的金融消费者教育模式逐渐显露出内容适配性不足、触达精准度不够、协同性不强等短板，难以有效回应金融科技时代消费者的真实需求。构建一套覆盖全面、精准高效、多方协同的金融消费者教育体系，提升消费者的数字金融素养与风险防范能力，不仅是保护金融消费者合法权益的内在要求，也是维护金融市场稳定、推动数字金融普惠健康发展的重要基础。

二、金融科技重塑金融消费者教育的现实语境

任何体系的构建都不能脱离所处的时代环境，要搭建适配金融科技发展的金融消费者教育框架，首先需要清晰认识当前金融消费场景、风险形态与传统教育模式之间的现实矛盾。

（一）金融消费场景的数字化转型持续深化

随着数字基础设施