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数字金融与伦理治理

一、引言

（一）数字金融的发展脉络与内涵界定

近些年，随着数字技术与金融服务的深度融合，数字金融已经成为我国金融体系的重要组成部分，不仅重塑了金融服务的供给方式，也极大提升了金融服务的普惠性与便利性。不同于传统金融依赖物理网点、人工审核的服务模式，数字金融依托大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，能够实现服务的线上化、智能化、场景化，有效降低了金融服务的门槛与运营成本。从移动支付到数字信贷，从智能投顾到互联网保险，数字金融的应用场景不断拓展，覆盖了支付、融资、理财、保险等多个金融领域，服务群体也从传统的高净值客户、城镇客户延伸到小微企业、农村居民、低收入群体等长尾客户。关于数字金融的内涵，学界普遍认为其核心是利用数字技术重构金融服务的流程与模式，本质上仍然属于金融范畴，并没有改变金融的风险属性（黄益平，2018）。也就是说，数字金融只是技术驱动下的金融创新，其核心功能仍然是资金融通、风险管理、支付结算等，因此同样需要遵循金融发展的基本规律，接受相应的监管与约束。

（二）伦理治理在数字金融发展中的核心定位

在数字金融快速发展的过程中，技术的双刃剑效应也逐渐显现，一系列伦理问题随之而来，比如个人金融信息泄露、算法歧视、大数据杀熟、数字鸿沟等，不仅损害了金融消费者的合法权益，也对金融市场的公平秩序与稳定运行带来了挑战。金融伦理是金融活动中应当遵循的价值准则与行为规范