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离婚时保险产品的分割

近年来随着我国居民家庭财富的不断积累，保险已经从单纯的风险保障工具转变为兼具保障、储蓄、投资功能的家庭资产重要组成部分，不少家庭的年交保费达到数万元甚至更高，保险相关资产在家庭总资产中的占比逐年提升。与此同时，离婚案件中涉及保险产品分割的纠纷数量也呈明显上升趋势，由于保险产品本身具有缴费周期长、价值属性多样、涉及多方主体等特殊性，其分割规则和普通的存款、房产等财产存在明显差异，很多当事人对相关规则认知不足，导致离婚时就保险分割产生大量不必要的矛盾。本文结合现行法律规定、司法实践经验以及行业规范，对离婚时保险产品的分割规则、争议处理以及实操注意事项进行全面梳理，为相关主体处理此类问题提供参考。

一、离婚时保险产品分割的基础认知

（一）保险产品分割的核心法律依据

首先要明确，离婚时分割的是夫妻共同财产，因此保险产品能否分割的核心前提是判断其对应的财产权益是否属于夫妻共同财产。根据我国民法典婚姻家庭编的规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、劳务报酬、生产经营投资收益等财产属于夫妻共同财产，离婚时应当予以分割，这是保险产品分割的基础性法律依据（最高人民法院民事审判第一庭，2021）。同时还要区分保险产品涉及的三类不同财产权益：第一是已缴纳的保费，也就是投保人已经交给保险公司的钱，保费缴纳之后其所有权已经转移给保险公司，不再属于投保人的个人财产，因此离婚时不能直