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物联网技术在动产融资监管中的实践

一、引言

中小微企业是支撑实体经济发展的毛细血管，融资难、融资贵问题长期制约着中小微企业的成长活力。从资产结构来看，我国中小微企业的资产中存货、生产设备、在途货物、活体资产等动产占比超过七成，但这类资产长期以来难以转化为合格的融资抵质押物，大量沉睡的动产价值没有得到充分释放。对比国际经验，发达国家的动产融资占中小企业融资总额的比重超过七成，而我国这一比重长期处于较低水平，核心制约就在于动产的易转移、易损耗、权属难核验、价值波动大等特性，导致传统监管模式下信息不对称问题突出，金融机构开展动产融资业务的风险成本、运营成本居高不下（中国人民银行研究局，2022）。

近年来，随着数字技术与金融服务、物流服务的深度融合，以全域感知、万物互联为核心特征的物联网技术，为破解动产融资监管的信息不对称难题提供了可行的技术路径。在大宗商品仓储、生产设备抵押、在途货物融资、涉农活体抵押等多个场景，已经形成了一批可复制、可推广的物联网监管实践模式，显著提升了动产融资的风控效率、降低了业务风险。本文将从传统动产融资的监管痛点出发，梳理物联网技术适配动产融资监管的内在逻辑，总结当前实践中的运行体系与应用成效，分析实践过程中面临的现实瓶颈，提出未来深化应用的优化方向，为进一步释放物联网技术的赋能价值、推动动产融资高质量发展提供参考。

二、动产融资监管的传统痛点与物联网技术的适配