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民间借贷法律风险防范指南

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民间借贷法律风险防范指南

法律实务指南

1.1民间借贷的合法性认定

根据《民法典》和最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自然人之间、自然人与法人或其他组织之间的借贷行为，只要是双方真实意思表示且不违反法律行政法规的强制性规定，原则上都是合法有效的。但以下情形的民间借贷合同无效：套取金融机构贷款转贷的；以向其他营利法人借贷等方式取得的资金转贷的；出借人事先知道或应当知道借款人借款用于违法犯罪仍然出借的；违反法律行政法规强制性规定的；违背公序良俗的。

1.2利率的法律红线

民间借贷利率受法律保护的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2024年一年期LPR约3.45%计算，保护上限约为13.8%。超过此上限的利息约定不受法律保护。出借人请求借款人按照合同约定支付超过上限利息的，人民法院不予支持。借款人已经支付超出上限利息的，有权请求出借人返还超出部分或冲抵本金。

利率区间

法律效力

处理方式

不超过LPR四倍

合法有效受法律保护

按约定支付

超过LPR四倍

超出部分不受保护

借款人可拒绝支付超出部分

已付超额利息

可要求返还或冲抵本金

借款人有权主张

无利息约定

视为不支付利息

出借人无权要求利息

利息约定不明

自然人之间视为无息

其他按交易方式习惯确定

2.1出借前