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养老金三支柱：退休后靠谁养

理财入门知识·第59篇·债券与其他工具

小区里快退休的刘叔算了笔账，越算越慌：退休后每月养老金到手三千多，可现在每月

花销五六千，这缺口咋办？他又听说养老不能全靠国家，得自己攒。可自己攒的算啥、国

家给的算啥、单位给的又算啥，全搅在一起。其实国家早把养老画成了三根柱子，叫三支

柱。今天咱把这事说透，让你清楚退休后到底有几只碗饭可以吃。

第一支柱：国家基本养老保险，保底不保富

这是大伙儿最熟的那个，上班每月工资里扣的养老保险就是它。你缴、单位缴，攒进

统筹账户和个人账户，到法定年龄（男60、女50或55，延迟退休政策在推）后按月领。

它最大的特点是广覆盖、保基本。意思是人人有份、但水平不高，目标是让你饿不着，

不是让你过得舒坦。领多少跟你的缴费基数、年限挂钩，缴得多、缴得长，领得多。一般替

代率（养老金占退休前工资比例）大概四成上下，也就是你退休前月薪1万，养老金可能就四

千左右。

所以别指望第一支柱让你维持原有生活水平，它只托底。人口老了、缴费的人相对少了

，这根柱子压力越来越大，未来替代率还可能往下走。全靠国家的想法，得调整。

第二