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基于大数据的消费者信用评估模型构建

一、引言

随着数字经济与消费市场的深度融合，消费信贷、信用消费等业态快速普及，消费者信用评估作为支撑信用交易、防控金融风险的核心基础设施，其重要性愈发凸显。科学公允的信用评估机制，既能够帮助金融机构和场景方有效识别风险，降低交易过程中的信息不对称，也能够帮助有真实消费需求的消费者获得便捷的信用服务，实现消费潜力的释放。在传统信用评估模式下，评估主要依赖消费者的信贷履约记录、资产证明、收入证明等强金融属性数据，存在覆盖人群窄、评估效率低、响应滞后等固有局限，难以适配数字经济下信用场景下沉、交易高频小额、客群长尾化的发展特征。有研究显示，此前我国官方征信系统收录的自然人群体中，有正规信贷记录的群体占比不足四成，大量缺乏传统信用记录的年轻群体、灵活就业群体、县域及农村群体无法获得公平的信用服务，成为信用普惠的主要堵点（李扬等，2020）。

近年来大数据、人工智能等数字技术的快速发展，为破解传统信用评估的痛点提供了新的可能。通过对多源异构的非金融数据、场景行为数据、公共信用数据的整合分析，评估主体能够从更多维度捕捉消费者的履约能力与履约意愿，将更多传统模式下的“信用白户”纳入评估范围，同时实现信用状况的动态追踪与实时评估，大幅提升评估效率与精准度。但从实践来看，当前部分机构开展的大数据信用评估仍存在数据采集不规范、维度设置混乱、算法黑箱、伦理风险突出等问