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2026年个人住房贷款月供测算等额本息与等额本金对比及提前还款节息分析报告

个人住房商业贷款·还款方式与提前还款决策测算

测算基准日：2026年10月28日编制：家庭大额支出测算组版本：V1.3（示例参数，执行以银行合同为准）

一、测算基础参数与假设

本报告以一套典型首套房商业贷款为测算底稿：贷款本金120万元，年利率3.05%（对应5年期以上LPR3.50%减45个基点，加点数合同签订后全固定），期限30年（360期），月利率0.2542%。两种还款方式的标准公式为：等额本息月供M=P×i×(1+i)^n÷[(1+i)^n?1]；等额本金每月偿还固定本金P/n，利息按剩余本金逐月计提。测算暂不考虑通胀、公积金组合贷与利率中途变动，利率重定价的影响在第四部分单列。

表1表1贷款基本参数一览

参数

取值

说明

贷款本金

1,200,000元

首套房，纯商贷，非公积金组合

年利率

3.05%

=5年期以上LPR3.50%?45BP

月利率

0.2542%

年利率÷12，复按月计提

贷款期限

360期

敏感性另测300/240/180期

还款方式

等额本息、等额本金

同期同利率平行测算

计息口径

按月付息、等额摊还

不考虑一次性还本付息类经营贷

这套底稿的用法很简单：把你自己的真实参数（本金、成交