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金融行业风控部风控员信贷风险审核手册（执行版）

第1章信贷风险概述

1.1信贷风险定义

信贷风险，本质上是对借款人无法按预期偿还贷款本息可能性的一种度量。当银行或其他金融机构向借款人发放贷款时，不可避免地要承担对方违约的风险。这种风险可能源于借款人的信用状况恶化，也可能来自宏观经济环境的突变。在金融活动中，没有绝对安全的贷款，只有不同程度的风险暴露。例如，某银行2019年发放的房地产贷款中，有12%的贷款在2020年受到疫情影响出现逾期，这就是典型的信贷风险事件。风险并非完全不可预测，通过科学的评估方法，可以将风险控制在可接受的范围内。

1.2信贷风险分类

1.3信贷风险成因

信贷风险的成因复杂多样，既有微观层面的借款人因素，也有宏观层面的环境因素。从借款人角度看，还款能力不足是最直接的原因。某企业因原材料价格暴涨导致利润率从25%降至5%，最终无法偿还贷款。还款意愿缺失同样重要，某银行曾发现20%的逾期贷款属于恶意拖欠。借款人的资产负债结构不合理，如某公司存货周转率持续低于行业平均水平1.5倍，已露出财务恶化迹象。担保物价值波动也是重要因素，2015年某银行抵押的房产因市场下跌导致价值缩水40%。

外部环境因素同样不可忽视。宏观经济周期性波动会显著影响信贷风险。某银行在2012-2014年经济下行期的不良贷款率从1.2%飙升到4.5%。行业政策变化也能直接改变风险