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银行业信贷部客户经理客户风险评估手册（执行版）

第1章客户基本信息收集

1.1客户身份信息核实

客户身份信息的真实性是信贷业务风控的基石。任何信贷决策都必须建立在合法合规的身份确认之上。客户经理在初次接触时，应立即启动严格的身份验证流程。通过查验身份证、护照等法定证件原件，核对证件有效期、防伪标识及关键信息。电子影像资料的比对同样重要，但必须确保其完整性与清晰度。实践中发现，近30%的信用风险事件源于初始身份核实疏漏。客户经理需特别关注身份证号码的校验码计算，同时结合户籍系统数据交叉验证。若客户无法提供有效证件，必须通过第三方权威机构出具的身份证明文件补充核实。这一环节的瑕疵，往往会为后续风险评估埋下难以挽回的隐患。

1.2客户基本情况登记

完整的客户基本信息档案是风险画像的基础框架。除身份标识外，应系统记录客户的自然属性信息，包括但不限于年龄、性别、婚姻状况及居住地等要素。年龄分层对信用评分影响显著，30-45岁的客群通常具备更强的还款能力，而超过55岁的客群需重点评估健康风险。婚姻状况的登记需区分事实婚姻与法定婚姻，部分地区的离婚协议中可能涉及共同债务条款。居住地信息不仅包括户籍地址，还应记录实际常住地，两者差异可能预示工作变动或经济压力。客户经理应培养敏锐度，当登记信息出现矛盾时，立即启动二次核实程序。某商业银行的案例显示，忽视居住地异常变动导致的不良贷款占比高达