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网络消费信用支付风险

一、引言

随着数字经济的快速发展，网络消费已经成为居民消费的重要组成部分，嵌入各类消费场景的信用支付服务也得到了广泛普及。根据中国互联网络信息中心发布的相关报告，截至2023年末，我国网络支付用户规模已超过9亿，其中使用过信用支付类服务的用户占比超过六成（中国互联网络信息中心，2023）。这类先消费后还款的支付模式在降低消费门槛、提升支付便利性、释放消费潜力的同时，也因为其线上化、小额化、场景化的特征，衍生出了不同于传统信贷支付的新型风险，近年来相关的纠纷、诈骗案件数量持续上升，已经成为影响消费者权益、金融市场稳定的重要隐患。如何在鼓励数字消费创新的同时，有效防控网络消费信用支付风险，成为当前数字经济治理领域的重要议题。本文将从网络消费信用支付的内涵与发展现状出发，逐层剖析其风险表现、生成逻辑，并提出针对性的防控路径，为相关领域的治理与行业健康发展提供参考。

二、网络消费信用支付的内涵与发展现状

（一）内涵界定

网络消费信用支付是指依托互联网消费场景，由持牌金融机构或具备相应资质的互联网平台，向符合授信条件的用户发放的小额消费信贷额度，用户可在额度范围内先进行消费支付，后续在约定的还款期内归还欠款的支付模式。与传统信用卡相比，网络消费信用支付的申请流程更简便，授信审批速度更快，且完全嵌入消费场景，用户在购物支付时可以直接选择使用，无需单独申请实体卡片，因而更适