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金融素养与家庭杠杆率的关系研究

一、引言

近年来，我国家庭部门债务规模持续扩大，杠杆率水平不断攀升，家庭负债已成为影响宏观经济稳定与居民家庭财务健康的重要因素。部分家庭通过合理运用杠杆实现了资产增值与生活质量提升，但也有不少家庭因过度负债陷入财务困境，甚至引发债务违约风险。与此同时，不同家庭的负债行为呈现显著差异，这种差异不仅源于收入、资产等客观条件，更与家庭的金融素养水平密切相关。金融素养作为家庭进行金融决策的核心能力，其对负债规模、结构及合理性的影响逐渐受到学界与政策制定者的关注。本文旨在系统梳理金融素养与家庭杠杆率的关系，从理论基础、影响机制及异质性等维度展开深入分析，为引导家庭合理负债、提升家庭金融健康水平提供理论参考与实践依据。

二、核心概念界定

（一）金融素养的内涵与测量

金融素养的概念最早由国际经济合作与发展组织（OECD）提出，其将金融素养定义为个体具备的能够做出合理金融决策、实现终身财务福祉的知识、技能和信心（OECD，某年）。国内学者尹志超等人进一步拓展了这一概念，认为金融素养涵盖四个核心维度：基础金融知识掌握程度、风险认知能力、金融计算能力以及实际金融行为决策水平，强调其对家庭各类金融活动的指导作用（尹志超等，某年）。在测量方面，目前学界普遍采用问卷测试法，通过设置利率计算、通货膨胀认知、风险分散原理等基础金融知识题目，结合家庭实际金融行为表现，综合评估家庭的